W obliczu ostatnich wydarzeń duża część osób zastanawia się, czy można wykupić ubezpieczenie domu na terenie zalewowym oraz czy posiadana już polisa obejmuje ochronę przed skutkami powodzi. Tematem tym powinny zainteresować się nie tylko osoby, które doświadczyły takich katastrof jak powódź tysiąclecia z 1997 roku, ale też wszyscy właściciele nieruchomości położonych na terenach zagrożonych powodzią.
Ubezpieczenie domu na terenie zalewowym - czy jest możliwe?
Ubezpieczenie od powodzi może stanowić część standardowej polisy ubezpieczeniowej. Jest tak między innymi w przypadku ubezpieczenia budynków, które wchodzą w skład gospodarstwa rolnego. Zgodnie z przepisami, obowiązkowe ubezpieczenie obiektów budowlanych należących do rolnika musi obejmować powódź, czyli szkody powstałe w wyniku zalania gruntów. Co więcej, takie ubezpieczenie może dotyczyć także podtopień, czyli zalania obiektu w wyniku nawalnego deszczu czy spływania wody po zboczach i stokach. Jednak czy da się wykupić również ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych, czyli na tych obszarach, na których ryzyko wystąpienia takich katastrof jest znacznie wyższe niż w innych lokalizacjach? Okazuje się, że tak i dotyczy to zarówno domu, jak i lokalu, na przykład w bloku. Warto podkreślić przy tym, że możliwość ta odnosi się do ubezpieczenia nieobowiązkowego. Zatem fakt usytuowania nieruchomości na terenie zalewowym póki co nie wpływa na możliwość wykupienia odpowiedniej polisy u wybranego ubezpieczyciela.
Warto wspomnieć również, że co do zasady, prawo nie dopuszcza możliwości budowania domów na terenach zalewowych. Od tej reguły istnieją jednak pewne wyjątki. Część działek jest bowiem jedynie częściowo zagrożona powodzią lub pozostaje nie ujęta w MPZP (Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego). Jak natomiast ustala się prawdopodobieństwo wystąpienia powodzi na obszarze uznanym za teren zalewowy? Przy określaniu stref prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi pod uwagę bierze się częstotliwość zalewania danej lokalizacji w perspektywie odpowiednio 10, 100 i 500 lat.
Ubezpieczenie domu od powodzi - jak działa?
Ubezpieczenie domu od powodzi mieści się najczęściej w umowie dodatkowej (pakiecie rozszerzonym polisy). Warto pamiętać, że przez firmy ubezpieczeniowe powódź nie jest traktowana tak samo, jak zalanie, które ma inne przyczyny i zwykle występuje w podstawowym pakiecie ochronnym polisy mieszkaniowej. Kiedy więc mówimy o powodzi? W większości przypadków definicja tego zjawiska brzmi podobnie. Powódź to zalanie terenu na skutek podniesienia poziomu wody w korytach wód stojących lub płynących. Od tej reguły mogą jednak być wyjątki i odstępstwa powodujące na przykład, że powódź błyskawiczna następująca wskutek deszczu nawalnego, również będzie mieściła się w definicji powodzi. Ubezpieczając mieszkanie lub dom warto więc sprawdzić jak zdefiniowana jest powódź w warunkach ubezpieczenia i na tej podstawie zdecydować o zakresie polisy oraz wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego. Do powodzi może doprowadzić też między innymi:
- spływ wody po zboczach lub stokach
- sztorm
- zatory lodowe
- topnienie kry lodowej
- nadmierne opady
Ubezpieczenie na wypadek powodzi podlega takim samym zasadom, jak każdy inny typ ochrony. Dotyczy to również obowiązującego okresu karencji - polisa może zacząć obowiązywać dopiero po określonym czasie, wskazanym w treści umowy np. po dwóch tygodniach od jej podpisania.
Ubezpieczenie mieszkania od powodzi - ile kosztuje?
Ile kosztuje ubezpieczenie domu od powodzi? To pytanie, które zadają sobie nie tylko osoby zamieszkujące tereny zalewowe. Warto wiedzieć zatem, że standardowo ubezpieczenie mieszkania od powodzi może kosztować od około 150 do około 500 zł rocznie i więcej. Ubezpieczenie to będzie obejmowało szeroki katalog zdarzeń losowych i dodatkowo również rozszerzenie o powódź, a nie samą powódź. Na wysokość tej stawki ma wpływ między innymi wartość nieruchomości i tego, co się w niej znajduje (jeśli ubezpieczenie ma obejmować wyposażenie mieszkania lub domu). Kluczowym czynnikiem jest także stopień zagrożenia powodzią. Jak łatwo się domyślić, ubezpieczenie na terenach zalewowych często będzie wiązało się z wyższą składką za polisę. Przy ustalaniu konkretnej kwoty ubezpieczyciel weźmie pod uwagę historię powodziową nieruchomości, najczęściej z okresu do 20 lat wstecz. Ubezpieczyciel może też odmówić ubezpieczenia danej nieruchomości jeśli uzna ryzyko powodziowe za zbyt duże.
Ryzyko powodzi w ubezpieczeniu domów i mieszkań.
Ubezpieczenie powodziowe nie zawsze okazuje się dostępne dla osób mieszkających na terenach zalewowych. Wiele zależy tutaj od ubezpieczyciela i sposobu, w jaki ocenia on zagrożenie powodziowe dla danego obszaru. Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe informują swoich potencjalnych klientów o tym, jakie kryteria stosują przy ocenianiu takiego zagrożenia. Ryzyko powodzi w ubezpieczeniu domów i mieszkań często wiąże się z podziałem terenów na strefy. Te nieruchomości, które znajdują się w strefie wysokiego ryzyka powodzi, mogą nie podlegać polisie ochronnej w tym zakresie. Ciekawe zagadnienie stanowią w tym kontekście mieszkania położone na wyższych piętrach - od pierwszego w górę. Zdarza się bowiem, że te lokale podlegają ubezpieczeniu od powodzi, podczas gdy parter i piwnica budynku są już wyłączone z ochrony.
Ryzyko powodzi dotyczy terenów całej Polski i utrzymuje się przez cały rok, choć przyczyny zalania poszczególnych terenów mogą być różne. Czy warto więc wykupić pakiet ochronny, który obejmuje zjawisko powodzi? Z pewnością tak. Po klęsce żywiołowej w 2010 roku ogólne straty materialne osiągnęły poziom około 12,5 mld zł, a jedno z największych towarzystw ubezpieczeniowych wypłaciło poszkodowanym aż 652,6 mln zł odszkodowań na likwidację szkód. Rozmiary strat po ostatniej powodzi są wciąż szacowane, a ubezpieczyciele aktywnie wspomagają poszkodowanych, nie tylko poprzez wypłatę należnych świadczeń, ale również organizując dodatkową pomoc dla powodzian.